На неловкие вопросы о личном банкротстве отвечает юрист Денис Эдуардович Жаков.
В 2021 году банкротами признали более 192 тысяч граждан по всей России (включая ИП) — это на 62% больше, чем в 2020 году. Почему люди идут на этот шаг и как они всеми способами пытаются списать долги? Мы задали самые неловкие вопросы юристу Денису Жакову, а он честно рассказал, как работает процедура банкротства, является ли она волшебным решением всех проблем (спойлер: не всегда) и какие препоны пройдет будущий банкрот.
Под процедурой банкротства физического лица мы понимаем признание судом гражданина неспособным погасить задолженности перед кредиторами (банки, МФО, УЖК, налоги и штрафы).
📖 В каких случаях поможет банкротство?
Процедура поможет гражданам, которые оказались в затруднительной финансовой ситуации (потеря работы, снижение дохода, или банальная нерасчетливость). При указанных обстоятельствах человек не может больше выплачивать задолженность в полном объеме, микрофинансовым/кредитным организациям, физическим или юридическим лицам, государству.
А вот если гражданин до или во время процедуры банкротства действовал злонамеренно и противоправно и это будет установлено судом, то от долгов такого человека не освободят. Например, если человек намеренно брал кредиты, чтобы списать их через процедуру банкротства или же намеренно перед банкротством продал, подарил или переписал имущество.
Подать заявление можно при любой сумме долга, но экономически целесообразно это делать при сумме долга от 200 тысяч рублей — сама процедура требует определенных финансовых затрат, в том числе, предусмотренных законом «О банкротстве».
С 1 сентября 2020 года есть возможность обанкротиться бесплатно, без участия арбитражного управляющего и суда — так называемое «внесудебное банкротство». Процедура осуществляется через МФЦ и подразумевает три основных требования: у гражданина накопилась сумма долга от 50 до 500 тысяч рублей, а также имеется оконченное исполнительное производство на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ 229, и нет никакого имущества, за исключением единственного жилья.
📖Сколько это стоит?
В Новоуральске средняя стоимость процедуры «под ключ» составляет от 100 до 140 тысяч рублей. В эту сумму входят все расходы, связанные с прохождением банкротства. Некоторые компании и юристы ставят стоимость услуг по банкротству в зависимость от суммы долга, но я считаю, что это неправильно, поскольку стоимость процедуры должна зависеть исключительно от объема работы, который определяется исходя из конкретной ситуации клиента.
📖Какие плюсы и минусы у этой процедуры?
Давайте попробуем подробнее разобраться в этом вопросе. К плюсам можно отнести следующее.
1. Списание всех долгов перед банками, микрофинансовыми организациями, долгов по ЖКХ и налогам, задолженности по штрафам, а также долгов, накопленных от предпринимательской деятельности.
2. Оканчиваются исполнительные производства у судебных приставов, и как следствие снимаются все ограничения, наложенные ими (запрет на выезд за границу, арест счетов, и удержание 50% от заработной платы).
3. Должника никто не сможет лишить единственного жилья, кроме ипотечного, обычных предметов домашнего обихода, денежных средств в размере прожиточного минимума на него самого и несовершеннолетних членов его семьи. Кроме того, можно выделить отдельные суммы, в размере не превышающем 10 000,00 рублей.
4. Больше никаких звонков от назойливых коллекторов, банков и других кредиторов. При этом гражданин законодательно защищен от преследования последних. Все требования указанные лица могут предъявить должнику только через арбитражный суд.
5. Во время процедуры и после ее окончания можно официально работать, получать белую зарплату, работодатель продолжает перечислять налоги и взносы в ПФР, но судебные приставы и банки уже не имеют права удерживать доходы. Статус банкрота не влияет на трудоустройство.
Помимо плюсов у этой процедуры есть и минусы.
1. Сделки по отчуждению имущества, которые были совершены при наличии просроченных задолженностях могут быть оспорены.
2. Имущество, на которое не распространяется исполнительский иммунитет (ст. 446 ГПК РФ и ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве»), будет реализовано с торгов.
3. Не все долги можно списать через процедуру банкротства. Не спишутся алименты, вред, причиненный жизни и здоровью другого человека, задолженность по зарплате перед работниками гражданина, задолженность руководителя по субсидиарной ответственности и задолженность, возникшая в результате признания сделок недействительными.
4. В течение 5 лет после этой процедуры нельзя заново подать на банкротство, а при оформлении кредита в течении 5 лет после окончания банкротства нужно уведомлять о прохождении Вами такой процедуры кредитора. Также в течение 3 лет нельзя занимать управленческую должность юридического лица.
На мой взгляд, банкротство — это действительно нужная процедура, если правильно к ней подходить. Кроме того, она уникальна по своему результату. В большинстве случаев нет другого способа законно списать непосильную задолженность.
По моему мнению есть несколько причин, по которым люди повально не идут оформлять банкротство:
1. Многие до сих пор уверены, что закон не работает и после процедуры долги не списываются.
2. Долг сопоставимы или меньше стоимости имущества банкрота, которое будет реализовано в процедуре.
3. Страх или стыд от того, что о прохождении процедуры узнают родственники, друзья, коллеги по работе.
4. Как бы банально ни звучало, но у гражданина может не быть денег на саму услугу.
📖Почему могут отказать в банкротстве?
Суд признает гражданина банкротом в самом начале процедуры, когда рассматривает заявление. Отказать в этом статусе он может по нескольким причинам: в заявлении не указано, что гражданин должен кому-то денег, либо не доказана неплатежеспособность должника. Например, должник указал в заявлении общий размер долга в 200 тысяч рублей, при этом имея ежемесячный доход в размере 100 тысяч рублей, из чего следует, что гражданин просто не хочет платить по долгам. Отказ суда в признании гражданина банкротом встречается очень и очень редко.
Суд завершает процедуру банкротства и освобождает гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов в самом конце процедуры, когда рассматривается итоговый отчет финансового управляющего. Однако, если в процедуре банкротства или после ее завершения стали известны некоторые факты, то у суда есть все основания отказать в списании долгов. Например, если:
1. Вступил в законную силу судебный акт, в котором гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве.
2. Гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду.
3. Предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
📖Можно ли решить все свои проблемы с помощью банкротства?
Нет, всех своих проблем при помощи банкротства не решить. Банкротством можно решить лишь вопросы, связанные с долгами. Наша жизнь, как ни банально звучит, — сложная штука, и в ней бывает всякое. Банкротство — не наказание, не приговор и не позорное клеймо. Это просто работающий способ выхода из сложной жизненной ситуации, от которой, повторюсь, никто не застрахован. Кто-то теряет работу, у кого-то не получается выгодно использовать полученные деньги или организовать свое дело, а некоторых обманывают партнеры или близкие люди. Банкротство — это шанс начать жизнь с чистого листа.
И, между прочим, без этого шанса мир не знал бы имен многих успешных предпринимателей. Например, основатель компании Ford Motor Company Генри Форд признавался банкротом дважды. Только ошибившись дважды, он стал богатым и знаменитым: автомобиль модели Ford T стал продаваться миллионными сериями. В 1978 году телеведущий Ларри Кинг объявил себя банкротом, списав 378 тысяч долларов долга. Впоследствии карьера Ларри Кинга пошла в гору.
Бывает всякое, и нужно продолжать жить, используя доступные правовые механизмы, каким и является банкротство. Как известно, без ошибок нет роста. Но банкротство работает с последствиями финансового кризиса, а с причинами каждому гражданину нужно разбираться самостоятельно, чтобы и после второго шанса вновь не оказаться в процедуре.